導(dǎo)語

羅煜，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院和美國伊利諾伊大學(xué)香檳分校聯(lián)合培養(yǎng)金融學(xué)專業(yè)博士，中國人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院貨幣金融系副教授，副系主任，兼任中國人民大學(xué)中國財(cái)政金融政策研究中心、中國銀行業(yè)研究中心、國際貨幣研究所、國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院“一帶一路”研究中心等智庫的研究員。

研究領(lǐng)域?yàn)樨泿陪y行學(xué)、金融發(fā)展、普惠金融。主要講授的課程是貨幣金融學(xué)、商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等。學(xué)術(shù)成果發(fā)表于《經(jīng)濟(jì)研究》、《管理世界》、《金融研究》等核心刊物，曾獲 “孫冶方金融創(chuàng)新獎(jiǎng)”，“黃達(dá)-蒙代爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)“，第一財(cái)經(jīng)“2017中國青年經(jīng)濟(jì)學(xué)家獎(jiǎng)” ，“中國人民大學(xué)高等教育教學(xué)成果獎(jiǎng)一等獎(jiǎng)” 等。

羅煜目前還是中國普惠金融研究院（CAFI）的研究員。

中國金融科技理性“代言”人

2017年，羅煜應(yīng)邀在美國的密歇根大學(xué)（University of Michigan）做了一次關(guān)于“中國互聯(lián)網(wǎng)金融”主題的演講。

“那是一個(gè)有100多年歷史的禮堂，很大，當(dāng)天的聽眾不僅有學(xué)校的師生，還有附近的居民。”羅煜說，在演講中，他穿插了幾張?jiān)趪鴥?nèi)拍攝到的圖片，水果攤、乞丐甚至寺廟的募集善款的箱子前都放了付款二維碼的牌子，圖片所暗示的場(chǎng)景是我們幾乎每個(gè)人都熟悉的——掃碼支付。這樣司空見慣的場(chǎng)景到了海的那一邊的安娜堡小鎮(zhèn)就變成了人們臉上嘖嘖稱奇的神情，聽眾們對(duì)這些好奇已久，在互動(dòng)環(huán)節(jié)中，他們迫不及待地問羅煜，中國人是不是不用支票的？中國人是不是信用卡的擁有率也不高的？中國人會(huì)不會(huì)直接跳過支票和信用卡的時(shí)代直接到了數(shù)字金融時(shí)代？

在赴美之前，羅煜曾就演講的主題為邀請(qǐng)方提供了三個(gè)方向，“一個(gè)是關(guān)于‘一帶一路’投資的，一個(gè)是關(guān)于‘中國銀行體系發(fā)展問題’的，最后一個(gè)是關(guān)于‘中國互聯(lián)網(wǎng)金融’。其實(shí)最后一個(gè)話題我當(dāng)時(shí)只有一些案例分享，但對(duì)方一聽就很明確地告訴我，就選這個(gè)。”

作為較早關(guān)注普惠金融和數(shù)字金融的學(xué)者之一，羅煜這兩年總是會(huì)為中國的數(shù)字金融“代言”。像這樣的公開演講或者是學(xué)者之間的溝通交流，中國的數(shù)字金融現(xiàn)狀是他經(jīng)常要回答的問題。如果時(shí)間回到2013年，回到他作為第一譯者翻譯《微型金融經(jīng)濟(jì)學(xué)》（B. Armendáriz & J. Morduch）那本書的時(shí)候，他還會(huì)為寫滿了孟加拉、拉美、印尼的微型金融故事而沒有提到中國的任何案例而遺憾，只好在寫中文版序言的時(shí)候自己將中國的現(xiàn)狀補(bǔ)充進(jìn)去，與兩位原作者一同完成了整本書的序言?！澳菚r(shí)候中國的互聯(lián)網(wǎng)金融剛剛興起，我們也習(xí)慣性地用仰望的視角去看待外國的金融實(shí)踐成就?！?/p>

中國用了不到十年的時(shí)間就在國際范圍獲得了一個(gè)金融領(lǐng)域一定的領(lǐng)先地位，這應(yīng)該是國人引以為傲的地方。但科研工作者的求是和嚴(yán)謹(jǐn)又讓他會(huì)在“熱鬧”之余多一層思考。羅煜坦言，首先國內(nèi)的金融科技發(fā)展態(tài)勢(shì)確實(shí)引領(lǐng)世界，但“我們需要辯證地去理解在數(shù)字金融方面自己的‘領(lǐng)先’”，例如美國的金融科技也很發(fā)達(dá)，只不過更多的是被應(yīng)用在了證券市場(chǎng)，如證券交易大數(shù)據(jù)分析、量化投資和智能投顧。我國是隨著像阿里、騰訊這樣的企業(yè)壯大之后都開始產(chǎn)品和技術(shù)輸出外加注意用更容易被接受的方式進(jìn)行軟性輸出，才會(huì)吸引來自不同國籍和文化背景的人的好奇心；其次還應(yīng)該注意，任何事物都不會(huì)只有正面沒有反面，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的最重要基礎(chǔ)的大數(shù)據(jù)，從最初到延續(xù)至今都還存在游走于法律法規(guī)邊緣的采集方式，在充分享受數(shù)字時(shí)代便利的同時(shí)，我們每一個(gè)人也都隨著每一次掃碼變得越來越“透明”，“甚至還有一種說法是，中國人愿意犧牲一部分隱私來換取便利和優(yōu)惠，這是很值得警惕的”。

“如果在監(jiān)管層面能夠把完備的征信系統(tǒng)建立起來，完善金融的基礎(chǔ)設(shè)施，通過公民的房產(chǎn)、行政執(zhí)法記錄、金融違約記錄這些硬性的數(shù)據(jù)可以就一個(gè)人的誠信做出判斷，不需要那么多軟性的數(shù)據(jù)?！绷_煜說，事實(shí)上我們很需要對(duì)數(shù)據(jù)劃清邊界，對(duì)公民個(gè)人的軟性數(shù)據(jù)做出保護(hù)。據(jù)他介紹，在日本和一些歐洲國家，人們不愿意接受掃碼支付，有的甚至連APP都不愿意下載，就是出于對(duì)個(gè)人隱私保護(hù)的非常強(qiáng)烈的意識(shí)。歐盟議會(huì)于2016年4月通過了《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR）——改變了公司存儲(chǔ)與管理個(gè)人數(shù)據(jù)的方式，旨在保護(hù)歐盟公民免受隱私與數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，和重構(gòu)歐盟內(nèi)各組織對(duì)于隱私與數(shù)據(jù)的處理和保護(hù)方式。可喜的是，“我國全國人大也將個(gè)人信息保護(hù)列入立法規(guī)劃議程”。

“我更適合學(xué)校這片土壤”

熟悉羅煜的人都知道，他曾經(jīng)有過兩年的工商銀行工作的經(jīng)歷。從攻讀博士學(xué)位開始，他就相當(dāng)于又回到了人民大學(xué)，從此走上了研究和教學(xué)之路。

見識(shí)過繽紛世界而又能重回寧靜，這并不是所有人都能做到的選擇?！拔矣X得自己更合適學(xué)校，也更喜歡研究。” 除了簡(jiǎn)歷上那些被簡(jiǎn)明概括的獎(jiǎng)項(xiàng)，講臺(tái)上的羅煜是非常用心的老師。

2015年，人民大學(xué)的財(cái)金學(xué)院準(zhǔn)備開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的課程，羅煜是第一位專業(yè)老師。在教課的過程中，由于之前沒有太多可參考的學(xué)術(shù)著作，也沒有教授過這門課程的老師，他只好主動(dòng)多去接觸阿里、騰訊公司的數(shù)字金融案例，每年都去實(shí)地調(diào)研，每年也都爭(zhēng)取同國外的學(xué)者和院校有所交流，有了一些理論和實(shí)際的結(jié)合再去傳授給學(xué)生。他給學(xué)生劃定了作業(yè)的方向，鼓勵(lì)他們努力提升研究能力，每一學(xué)期的課程作業(yè)都會(huì)匯編成冊(cè)。在2018年，他和另外兩位老師一起把他們師生共同完成的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的非法集資案例進(jìn)行了梳理并編輯出版，書中將10種常見的非法渠道加以歸納和分析，不僅可以作為業(yè)界研究的素材，還可以對(duì)金融消費(fèi)者起到一定的教育作用。“去年春節(jié)前我收到了一封來信，是河南的一個(gè)農(nóng)民寫來的，信中寫了他作為投資人是如何被某已被查封的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)坑害的過程，也表達(dá)了他并不懂如何甄別非法集資的困惑?？吹竭@封信之后我就寄了這本書給他，后來他又回信給我說，通過這本書還是學(xué)到了一些辨別方法，以后會(huì)擦亮眼睛?！?/p>

互聯(lián)網(wǎng)金融中的非法集資 典型案例解析 羅煜 宋科 邱志剛等著

這種回饋大概會(huì)帶給科研工作者成就感吧，羅煜說，做研究的人，最有成就感的時(shí)刻是那些終于想明白一個(gè)道理的瞬間，“也許別人還不認(rèn)為你已經(jīng)搞明白了，但自己覺得通透無比，再落到紙上，那一時(shí)刻經(jīng)歷的寂寞和糾結(jié)都可以一筆勾銷。”