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到底誰(shuí)更考慮消費(fèi)者?–國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)和香港保險(xiǎn)對(duì)比 (四)(香港的保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)的比較)

關(guān)于香港重疾險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)的對(duì)比,已經(jīng)講到第四篇了。

前三篇文章里,我主要是把高發(fā)的病種做了對(duì)比,另外,也對(duì)比了健康告知。

詳細(xì)的內(nèi)容,可以看文章最后的鏈接哦!

今天這篇,咱們一起來看一下香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)保費(fèi),分紅的對(duì)比。

保費(fèi)

如果是一個(gè)0歲的女孩兒作為例子:

香港重疾險(xiǎn)繳費(fèi)期18年,保額6萬(wàn)美金,按照匯率是7來計(jì)算,換算之后大約是42萬(wàn)人民幣的保額,對(duì)應(yīng)的繳費(fèi)金額是多少呢?828.2美金/年,相當(dāng)于人民幣5787.4元/年,那么18年總繳保費(fèi)金額是10.4萬(wàn)人民幣。

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而國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn),保額是40萬(wàn),繳費(fèi)期20年,保費(fèi)是2960元/年,那么總繳費(fèi)金額是5.9萬(wàn)人民幣。

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保險(xiǎn)相差了將近50%哦!

可能您會(huì)有疑問,保障到范圍有差別嗎?

除了疾病的定義差別之外,能夠看到的差別如下:

1. 輕癥中癥賠付額度不同。

內(nèi)地重疾險(xiǎn)和輕癥、中癥是額外計(jì)算保額的,也就是說,如果賠付了輕癥或者中癥,重癥 保額不受任何影響;

而香港的重疾險(xiǎn),輕癥中癥和重癥是共享保額的,也就是說如果重疾40萬(wàn)保額,賠付了10萬(wàn)輕癥之后,重癥只剩下了30萬(wàn)的保額哦;

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2. 被保人豁免方式不同

內(nèi)地的重疾險(xiǎn),現(xiàn)在都自帶被保人豁免。在繳費(fèi)期內(nèi),如果被保人發(fā)生了輕癥或者中癥,或者重癥,會(huì)豁免后續(xù)的保費(fèi)。

而香港重疾險(xiǎn),只有當(dāng)總賠付的金額到達(dá)100%保額,才能豁免后續(xù)的保費(fèi)。

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相對(duì)來說,內(nèi)地保險(xiǎn)更厚道一些。

3. 寬限期和保單復(fù)效不同

寬限期是指在保單后續(xù)繳費(fèi)的時(shí)候,如果再指定時(shí)間沒有繳費(fèi),多長(zhǎng)時(shí)間之后繳費(fèi),保險(xiǎn)公司依然承認(rèn)這張保單的有效性,否則會(huì)被暫停效力。

如果后續(xù)重新繳費(fèi),保單恢復(fù)效力,這就是保單復(fù)效。

內(nèi)地的保單,寬限期基本上都是60天,如果60天之后沒有繳費(fèi),保單會(huì)停止效力,兩年之內(nèi)可以申請(qǐng)復(fù)效,補(bǔ)齊保費(fèi)即可,沒有任何的額外利息的要求。

而香港的重疾險(xiǎn),寬限期是31天,但是停效之后,5年都可以申請(qǐng)復(fù)效,只是在復(fù)效的時(shí)候,需要支付額外的利息。

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綜合來看,國(guó)內(nèi)的對(duì)于保單寬限期要求更寬松,而香港保險(xiǎn)雖然復(fù)效日期相對(duì)較長(zhǎng),但是需要支付額外的利息,這是香港保險(xiǎn)在契約精神方面的一個(gè)體現(xiàn)。

分紅

終于說到分紅了!

分紅是香港重疾險(xiǎn),甚至是香港保險(xiǎn)無(wú)法避開的話題。

就拿香港重疾險(xiǎn)來說,分紅按照演示,有悲觀、正常以樂觀,相當(dāng)于咱們國(guó)內(nèi)低檔、中檔和高檔。在實(shí)際演示的時(shí)候,也是去中間值。

那么按照演示的利益,可以看到:

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一個(gè)0歲的小朋友,加如在80歲決定把這份保險(xiǎn)推掉,那么保證能夠獲得的金額是4.2萬(wàn)美金,非保證部分是89.4萬(wàn)美金,非保證部分是保證部分的20多倍。

如果到80歲不幸身故,總共可以獲得的保證部分保額和非保證部分增值可以到達(dá)100萬(wàn)美金?。?/p>

這也是為什么很多內(nèi)地人對(duì)于香港保險(xiǎn)趨之若鶩的原因。

很重要的部分

很多國(guó)內(nèi)的代理人會(huì)宣稱說內(nèi)地人在香港購(gòu)買的保單,退保獲得的現(xiàn)價(jià)或是保險(xiǎn)賠款,會(huì)被外管局?jǐn)r截。而在實(shí)際的情況下,我身邊出現(xiàn)過順利拿到支票理賠款的情況,也出現(xiàn)過被外管局凍結(jié)賬戶的情況。

有香港保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員說,根據(jù)外管局的《個(gè)人外匯管理辦法實(shí)施細(xì)則》第十九條規(guī)定:“境內(nèi)個(gè)人作為保險(xiǎn)受益人所獲外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下賠償或給付的保險(xiǎn)金,可以存入本人外匯儲(chǔ)蓄賬戶,也可以結(jié)匯?!彼?,作為受益人獲取賠償金,是沒有什么問題的。

這里有一個(gè)名詞:外匯保險(xiǎn)項(xiàng)下,指的是什么呢?

2015年1月19日, 國(guó)家外匯管理局 以匯發(fā)〔2015〕6號(hào)印發(fā)《保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外匯管理指引》。其中,對(duì)于人身險(xiǎn)的規(guī)定如下:

第八條 外匯人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)符合以下所列情形之一:

(一)境內(nèi)個(gè)人跨境的短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn);

(二)境外個(gè)人的短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn);

(三)法規(guī)規(guī)定的其他情形

因此現(xiàn)在依然是各執(zhí)一詞,賣香港保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)員堅(jiān)稱沒有問題,而身邊確實(shí)出現(xiàn)了保險(xiǎn)賠款被凍結(jié)的情況。

長(zhǎng)遠(yuǎn)來看,根據(jù)《粵港澳大灣區(qū)發(fā)展規(guī)劃綱要》里的提到的信息:“有序推進(jìn)金融市場(chǎng)互聯(lián)互通……擴(kuò)大香港與內(nèi)地居民和機(jī)構(gòu)進(jìn)行跨境投資的空間,穩(wěn)步擴(kuò)大兩地居民投資對(duì)方金融產(chǎn)品的渠道。在依法合規(guī)前提下,有序推動(dòng)大灣區(qū)內(nèi)基金、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品跨境交易,不斷豐富投資產(chǎn)品類別和投資渠道,建立資金和產(chǎn)品互通機(jī)制?!?/p>

香港保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)的互通已經(jīng)在籌劃范圍內(nèi)。

那誰(shuí)適合買香港重疾險(xiǎn)呢?

我覺得有以下三點(diǎn)需要考慮:

1. 保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品有非常明顯的屬地性質(zhì)

也就是說,生活所在地保障保險(xiǎn)是最適合自己的,因?yàn)橄鄬?duì)的賠償機(jī)制是最順暢的,能夠在最短的時(shí)間獲得理賠,對(duì)于保障類產(chǎn)品,理賠的時(shí)效性是非常重要的。

如果自己有移民的計(jì)劃,或是孩子有出國(guó)的打算,用香港保險(xiǎn)來作為外幣儲(chǔ)蓄的方式,這是可以考慮的。

2. 有香港賬戶,看重香港的醫(yī)療條件

如果本身有香港的美元賬戶,那么保險(xiǎn)賠款獲得的問題就迎刃而解了,同時(shí)搭配香港的醫(yī)療保險(xiǎn),充分享受香港比較先進(jìn)的醫(yī)療水平,是可以考慮香港保險(xiǎn)的。

不過目前國(guó)內(nèi)的高端醫(yī)療在這方面也做得很不錯(cuò)了。相應(yīng)的投保和理賠對(duì)于內(nèi)地用戶是非常方便的。

  1. 特別看重非保證分紅

如果特別看重這部分非保證的分紅,那么更應(yīng)該考慮儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。

下一篇,我就寫一下香港的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn) 。

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